QnA’s: Häufig gedacht.
Oft verwechselt.
16 typische Fragen zu Depot, Förderung und Familienvorsorge – kurz beantwortet, mit weiterführenden Quellen.
Erst die Begriffe trennen: Kinderdepot = Vermögen des Kindes. Altersvorsorgedepot = zertifizierter Vorsorgevertrag. Frühstartrente = eigenständiges Gesetzesvorhaben für Kinder.
Kinderdepot und Frühstartrente im Detail →Können Großeltern ein weiteres Altersvorsorgedepot für ihr Enkelkind eröffnen, wenn die Eltern schon eines haben?
Eröffnung und Einzahlung sind verschieden: Gesetzliche Vertreter eröffnen das Kinderdepot. Großeltern können Geld beisteuern. Der Frühstartrenten-Entwurf sieht die Förderung nur für einen Vertrag je Kind vor – ein zweites Depot verdoppelt sie nicht.
Quellen: § 1629 BGB · Vertretung · Gesetzentwurf · 21/7864
Bekomme ich die Förderung mit jedem normalen Depotkonto?
Nein. Für die geförderte Altersvorsorge braucht es persönliche Förderberechtigung und einen passenden zertifizierten Vertrag. Ein normales Wertpapierdepot wird durch einen ETF-Sparplan nicht automatisch zum Altersvorsorgedepot.
Quellen: § 1 AltZertG · Vertragsanforderungen
Kann ich angespartes Geld für den Kauf beliebiger Aktien verwenden?
Beim normalen Depot hängt die Auswahl vom Anbieter und bei Minderjährigen von dessen Regeln ab. Im Altersvorsorgedepot zählt die zugelassene Anlageauswahl des Vertrags; ETFs sind möglich. Geld auszahlen und außerhalb weiterinvestieren ist eine andere Frage.
Quellen: ING · Eröffnung eines Junior-Depots (Anbieterbeispiel) · BMF · Private Altersvorsorge
Kann ich mein Altersvorsorgedepot für einen Hauskauf beleihen?
Eine Beleihung ist nicht dasselbe wie eine gesetzlich begünstigte Entnahme. Für selbst genutztes Wohneigentum gibt es unter Voraussetzungen die Eigenheimrenten-Regeln. Das ist kein frei verfügbarer Wertpapierkredit; Zweck, Antrag und spätere Besteuerung vorher klären.
Quellen: § 92a EStG · Eigenheim · § 1 AltZertG · Vertragsanforderungen
Kann ich jederzeit Geld herausnehmen, ohne Förderung zurückzuzahlen?
Nicht pauschal. Eine schädliche Verwendung geförderten Altersvorsorgevermögens kann Zulagen und Steuervorteile kosten. Beim normalen Kinderdepot gehört das Vermögen dem Kind; Eltern können es nicht wie ihr eigenes Geld verwenden.
Quellen: § 93 EStG · Schädliche Verwendung · § 1642 BGB · Vermögensverwaltung
Wird die Kinderzulage auf das Depot meines Kindes überwiesen?
Nein: Die Kinderzulage gehört zur geförderten Altersvorsorge eines berechtigten Elternteils. Das ist etwas anderes als die geplante Frühstartrente für das Kind. Unser Förderrechner rechnet mit der Kinderzulage im Vertrag der erwachsenen Person.
Quellen: BMF · Private Altersvorsorge
Erhält jedes Kind jetzt schon 10 € im Monat auf sein Kinderdepot?
Nein. Die Frühstartrente ist im Gesetzgebungsverfahren. Vorgesehen sind ein bestimmter Einstieg nach Geburtsjahrgang und ein zertifizierter Standarddepot-Vertrag. Ein bestehendes normales Kinderdepot genügt dafür nicht.
Quellen: Gesetzentwurf · 21/7864 · BMF · Frühstartrente
Kann mein Kind mit 18 auch die Frühstartrente für Auto oder Studium ausgeben?
Beim normalen Kinderdepot entscheidet das volljährige Kind selbst. Die staatliche Frühstartrente und ihre Erträge sollen grundsätzlich bis mindestens 65 gebunden bleiben. Private Zuzahlungen werden im Entwurf anders behandelt; Vertrags- und Steuerfolgen beachten.
Quellen: § 2 BGB · Volljährigkeit · Gesetzentwurf · 21/7864
Kann ich Geld, das ich ins Kinderdepot eingezahlt habe, später zurückholen?
Das Kinderdepot ist keine Geldreserve der Eltern. Ist das Geld wirksam dem Kind geschenkt, dürfen Eltern es nicht einfach für eigene Zwecke zurücknehmen. Eigentum und Verwaltung vor der ersten Einzahlung klären.
Quellen: § 1642 BGB · Vermögensverwaltung
Sind Gewinne in jedem Kinderdepot automatisch steuerfrei?
Nein. Im normalen Depot können steuerpflichtige Kapitalerträge entstehen. Der eigene Sparer-Pauschbetrag des Kindes beträgt 1.000 € pro Jahr; Freistellungsauftrag und gegebenenfalls Nichtveranlagungsbescheinigung sind zu prüfen. Nicht mit den Steuerregeln eines Altersvorsorgevertrags verwechseln.
Quellen: § 20 EStG · Kapitalerträge
Garantiert die staatliche Förderung, dass ich kein Geld verlieren kann?
Nein. Zulagen sind kein Schutz vor Kursverlusten. Unser Verlustpuffer ist ein Rechenvergleich mit Ihren Eigenbeiträgen, keine Garantie. Kosten, Steuern und Kaufkraft können das Ergebnis zusätzlich verändern.
Quellen: BMF · Private Altersvorsorge
Ist ein kostenloses Depot auch eine kostenlose Geldanlage?
Nein. Prüfen Sie Sparplan- und Orderkosten, laufende Fondskosten, Spreads sowie Verkaufs- und Wechselentgelte. Ein Anbieter kann die Depotführung kostenlos anbieten und trotzdem an anderen Stellen Kosten berechnen.
Quellen: ING · Eröffnung eines Junior-Depots (Anbieterbeispiel)
Bekomme ich mit zwei Verträgen die doppelte Förderung?
Die Zahl der Konten vervielfacht keine persönlichen Fördergrenzen. Die Frühstartrente soll auf einen Vertrag je Kind fließen. Bei mehreren Altersvorsorgeverträgen müssen Beiträge und Förderzuordnung gemeinsam geprüft werden.
Quellen: Gesetzentwurf · 21/7864 · BMF · Private Altersvorsorge
Muss ich den Vertrag kündigen, wenn ich gerade nicht sparen kann?
Nicht automatisch. Zertifizierte Altersvorsorgeverträge sehen das Ruhenlassen vor. Prüfen Sie laufende Kosten und Auswirkungen auf Zulagen. Kündigung, Beitragsfreistellung und Übertragung sind unterschiedliche Vorgänge.
Quellen: § 1 AltZertG · Vertragsanforderungen
Schützt die Einlagensicherung auch vor Verlusten meiner ETFs?
Nein. Bankguthaben, verwahrte Wertpapiere und Kursverluste sind getrennt zu betrachten. Einlagensicherung ersetzt keine Marktrisiken. Klären Sie Depotbank, Verwahrung und Ansprechpartner für einen Anbieterwechsel.
Sind höhere Kapitalerträge meines Kindes für andere Leistungen egal?
Nicht unbedingt. Regelmäßiges eigenes Einkommen kann für die gesetzliche Familienversicherung relevant sein. Prüfen Sie die aktuelle Grenze und Berechnung bei der Krankenkasse; auch Vermögen kann bei bedürftigkeitsabhängigen Leistungen eine Rolle spielen.
Quellen: § 10 SGB V · Familienversicherung
Vom Verstehen zum Prüfen
Nutzen Sie die Prüfliste vor einem Abschluss. Im Förder- und Verlustpuffer-Check können Sie Beiträge, Zulagen, Verluste und Kosten im Modell gegenüberstellen.
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